國家計算機病毒應急處理中心近期通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)14款移動App存在隱私不合規(guī)行為，天津農(nóng)商銀行和捷信金融兩個金融App被通報。記者梳理發(fā)現(xiàn)，去年以來，交通銀行太平洋信用卡中心、天津農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行、山西銀行、晉商銀行、山西證券、江海證券等多家金融機構旗下App被通報隱私不合規(guī)，違規(guī)收集個人信息、過度索取權限等問題屢屢出現(xiàn)，個人信息保護窘境待解。

　　去年以來多家金融機構App被點名

　　天津農(nóng)商銀行App(應用來源為應用寶，版本為6.5.0)被指存在兩個問題：一是隱私政策未逐一列出App(包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件)收集使用個人信息的目的、方式、范圍等，涉嫌隱私不合規(guī)；二是App頻繁自啟動和關聯(lián)啟動。捷信金融(應用來源為應用寶，版本為34.46.0)則因“個人信息處理者處理不滿十四周歲未成年人個人信息的，未制定專門的個人信息處理規(guī)則。涉嫌隱私不合規(guī)”被通報。

　　“針對近期國家計算機病毒應急處理中心監(jiān)測發(fā)現(xiàn)我行App(天津農(nóng)商銀行版本6.5.0，應用寶)存在隱私不合規(guī)行為事件，我行第一時間與國家計算機病毒應急處理中心取得聯(lián)系，明確該事件主要原因，一是對客隱私協(xié)議中部分條款文字表述不夠明確；二是為實時監(jiān)測客戶網(wǎng)絡狀態(tài)，進行弱網(wǎng)環(huán)境提示，保持服務流暢，我行遠程視頻銀行控件后臺運行時，會持續(xù)進行網(wǎng)絡狀態(tài)的獲取?！碧旖蜣r(nóng)商銀行隨后回應稱，在國家計算機病毒應急處理中心指導下，現(xiàn)已修訂完善了用戶隱私條款并更新，并對手機銀行客戶端程序進行了優(yōu)化，相關問題已整改。“上述問題對我行手機銀行App安全性沒有損害，客戶的資金安全、交易安全、信息安全不受影響?！?/p>

　　3月29日，廣東省通信管理局公開通報了18款未按要求完成整改App，東莞農(nóng)商銀行App(應用來源為應用寶)因“違規(guī)收集個人信息”和“App強制、頻繁、過度索取權限”被點名。

　　記者根據(jù)公開信息梳理發(fā)現(xiàn)，去年以來，多家銀行、證券等金融機構旗下App被通報隱私不合規(guī)。

　　工業(yè)和信息化部去年11月底發(fā)布的《關于侵害用戶權益行為的App(SDK)通報(2023年第8批，總第34批)》點名22款App及SDK(第三方軟件開發(fā)工具包)存在侵害用戶權益行為，包括浙江泰隆銀行的“泰惠收”(應用來源為三星應用商店，版本為1.9.7)、江海證券的“江海錦龍綜合版”(應用來源為百度手機助手，版本為V9.00.44)兩個金融類App。其中，浙江泰隆銀行的“泰惠收”涉及違規(guī)收集個人信息，以及App強制、頻繁、過度索取權限，江海證券的“江海錦龍綜合版”涉及App強制、頻繁、過度索取權限。工信部3月發(fā)布的《關于侵害用戶權益行為的App(SDK)通報(2023年第2批，總第28批)》點名55款App及SDK，其中包括吉林銀行App(應用來源為華為應用市場，版本為5.2.0)，所涉問題同樣為“App強制、頻繁、過度索取權限”。

　　此外，2023年4月至9月，上海市網(wǎng)信辦對屬地下載量較大及投訴較多的46款App開展了收集使用個人信息專項檢查，共發(fā)現(xiàn)160余項問題。交通銀行太平洋信用卡中心的“買單吧”(應用來源為華為應用市場，版本為6.1.1和6.4.0)被點名，涉及強制收集非必要個人信息、未提供用戶主動勾選服務協(xié)議、隱私政策內(nèi)容不完整以及超范圍收集個人信息等四個問題。據(jù)悉，經(jīng)過通報和跟進指導，被點名的App運營單位均已完成問題整改。

　　去年5月，山西省通信管理局公開通報12款未按要求完成整改App。其中，山西銀行App(版本為3.4.2)涉及“App首次運行，用戶同意隱私政策前，私自收集用戶個人信息”，山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“晉享生活”(版本為4.1.04)和晉商銀行App(版本為5.0.0)都存在“未在隱私政策中逐一列舉說明第三方SDK收集使用個人信息的目的、方式、范圍”的問題，山西證券的“匯通啟富”(版本為6.7.4.1)則因“App未向用戶明示未經(jīng)用戶同意，或無合理的使用場景，存在頻繁自啟動或關聯(lián)啟動的行為”被點名。

　　數(shù)據(jù)安全和隱私保護面臨挑戰(zhàn)

　　用戶在使用APP開展金融交易，獲得金融服務與產(chǎn)品時，也被記錄下大量個人數(shù)據(jù)，隨著應用向場景化、生態(tài)化縱深推進，用戶隱私保護也面臨更多挑戰(zhàn)。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會不久前發(fā)布《2023年金融APP市場治理與發(fā)展報告》(簡稱“報告”)指出，當前金融App領域仍然面臨一些不容忽視的風險挑戰(zhàn)：部分從業(yè)機構對網(wǎng)絡安全、個人信息保護等領域法律制度和標準規(guī)范的理解存在一定偏差且貫徹落實不到位的情況；一些金融App存在重技術開發(fā)、輕日常運營，重注冊用戶、輕活躍用戶，重產(chǎn)品部署、輕用戶體驗的問題；有的金融App集成開源組件，面臨開源許可證兼容性、合規(guī)性等風險；智能化、云上化和平臺化金融發(fā)展趨勢對金融App的業(yè)務合規(guī)、系統(tǒng)性能、網(wǎng)絡安全提出更高要求；金融App涉及客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、資金流動等敏感信息，場景化和生態(tài)化趨勢給數(shù)據(jù)安全和隱私保護帶來挑戰(zhàn)。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，金融App是從業(yè)機構提供數(shù)字金融服務的重要渠道和推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵抓手，加強自律備案管理有助于提升金融App安全性，引導和督促從業(yè)機構更加注重數(shù)據(jù)安全和隱私保護，提高金融消費者對使用金融App的信任度和安全感。截至2023年底，協(xié)會完成3112家機構、共計2429款金融App備案(含關聯(lián)備案)，在開展金融App備案過程中累計發(fā)現(xiàn)并督促整改漏洞隱患6萬余項。通過審核評估、風險監(jiān)測、違規(guī)公示等自律管理手段，2023年單款App平均發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全方面的問題同比下降33.6%，安全防護方面的問題同比下降29.8%，個人信息收集使用方面的問題同比下降5.9%，單款App平均權限申請數(shù)量呈現(xiàn)逐年下降態(tài)勢。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行業(yè)APP數(shù)據(jù)庫匯集海量市場數(shù)據(jù)、客戶交易數(shù)據(jù)，屬于機構核心競爭資產(chǎn)，尤其是個人識別特征信息，極易被復制，泄露后難以挽回，對個人隱私財產(chǎn)造成嚴重危害。一些銀行機構對此缺乏重視，一方面在于從業(yè)者監(jiān)管不足，另一方面在于App網(wǎng)絡防御不足，面對科技迅猛發(fā)展，安全問題愈發(fā)突出。

　　多方力促金融App合規(guī)發(fā)展

　　當前，電信和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尚未出臺針對金融服務類App個人信息保護工作的專門性指引文件，現(xiàn)有標準、規(guī)范難以完全滿足金融行業(yè)App業(yè)務發(fā)展與安全合規(guī)需要，對于金融服務類App的運營和使用相關業(yè)務中個人信息收集、使用、加工等行為缺乏統(tǒng)一規(guī)范。在此背景下，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局、重慶市地方金融管理局、重慶市通信管理局近日聯(lián)合印發(fā)《關于促進金融服務類App個人信息保護合規(guī)經(jīng)營能力提升的通知》(簡稱《通知》)，建立聯(lián)合監(jiān)管工作機制，并基于現(xiàn)行法律法規(guī)，結(jié)合金融行業(yè)特點梳理完成《重慶市金融服務類移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序個人信息保護合規(guī)指南(V1.0)》，對轄內(nèi)銀行保險機構、地方金融組織、相關App運營者進行合規(guī)指導。

　　《通知》進一步壓實了銀行保險機構、地方金融組織、相關App運營者個人信息保護主體責任，針對《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序必要個人信息范圍規(guī)定》劃分的網(wǎng)絡借貸、投資理財、手機銀行、網(wǎng)絡支付四大金融服務App類型，涵蓋理財兼職、證券交易、信用卡、保險、商業(yè)查詢、消費金融、財經(jīng)資訊、大宗商品投資、外匯查詢、投資理財、彩票服務等方面，從金融服務App個人信息保護工作九大方面梳理具體參考及實踐指南，明確機構在個人金融信息收集、存儲、使用、加工等環(huán)節(jié)的規(guī)范和流程，推動轄內(nèi)金融行業(yè)形成個人信息保護長效機制，不斷提升金融服務類App合規(guī)經(jīng)營能力和管理水平。同時，《通知》明確三部門建立聯(lián)合監(jiān)管工作機制，適時開展專項檢查，依職權對金融服務類App違法違規(guī)收集使用個人信息開展協(xié)同治理和聯(lián)合監(jiān)管，形成監(jiān)管合力，整治金融服務類App違規(guī)收集、使用、泄露個人信息等突出問題。

　　國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局表示，下一步，將協(xié)同相關部門持續(xù)聚焦個人信息保護重點問題，加大對機構違規(guī)行為的排查和整治力度，推動行業(yè)個人信息保護治理水平不斷提升。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也表示，將持續(xù)做好金融App自律備案管理，一是探索將涉金融活動App納入自律備案管理范圍，實現(xiàn)全覆蓋市場治理，同時進一步優(yōu)化備案評估方式，降低從業(yè)機構合規(guī)成本；二是將備案管理由技術安全審查向App部分業(yè)務內(nèi)容合規(guī)領域適當延伸，進一步加強自律檢查；三是探索建立自律協(xié)調(diào)機制，促進金融App開發(fā)運營、分發(fā)、運行等環(huán)節(jié)上下游各企業(yè)主體加強協(xié)同，實現(xiàn)全鏈條治理；四是組織開展金融App相關數(shù)據(jù)報送工作，定期發(fā)布App市場監(jiān)測報告；五是完善移動金融可信公共服務平臺，實現(xiàn)金融App產(chǎn)品查詢、綜合信息披露等功能，促進金融App安全合規(guī)可持續(xù)發(fā)展。